Companiile de asigurări (asigurătorii) sunt entitățiactivități comerciale care protejează interesele persoanelor asigurate, compensându-le pentru daune materiale în cazul unui eveniment asigurat. Activitățile asigurătorilor sunt reglementate de legi speciale și monitorizate de autoritățile de reglementare. În Rusia, un astfel de organism de reglementare este Banca Centrală.
În orice țară, organizarea asigurărilor se bazează pe anumite principii care le permit să își desfășoare activitățile cu succes. Sunt:
Pentru a îndeplini aceste puncte, asigurătorul este obligat să cântărească riscurile apariției anumitor evenimente asigurate.
În majoritatea situațiilor de asigurare din parteastatisticile asigurătorului stau. În unele cazuri, statul intervine în organizarea asigurărilor. În conformitate cu principiile de mai sus, afacerea asigurărilor este construită în majoritatea țărilor lumii.
Legislația prevede că subiectulactivitatea directă a organizației de asigurări poate fi asigurarea sau reasigurarea. Lista tipurilor de servicii de asigurare este listată în licența emisă de stat. În cazul în care asiguratul nu își îndeplinește atribuțiile sau le îndeplinește în mod necorespunzător, licența poate fi revocată, această organizație pierde dreptul de a furniza servicii de asigurare, ceea ce, totuși, nu o privește de obligația de a îndeplini obligațiile de asigurare asumate anterior.
Mulți asigurători care lucrează într-unuleconomic, formează o piață de asigurări care asigură protecție persoanelor fizice, întreprinderilor comerciale publice și private, organizațiilor financiare.
În țara noastră, companiile de asigurări potsă fie proprietate privată sau publică. Liderii incontestabili ai pieței asigurărilor sunt Fondul de pensii și Fondul de asigurări sociale, care acumulează toate contribuțiile obligatorii ale cetățenilor care lucrează. Companiile de asigurări private se formează cu fonduri de la persoane fizice sau instituții financiare.
Forma unică de muncă a multor persoane privatecompaniile de asigurări este un sindicat al Lloyd's. Este o asociație de organizații de asigurări private de asigurători pentru desfășurarea generală a activității de asigurări și reasigurări. Forma sindicatului s-a dovedit a fi atât de convenabilă încât funcționează până în prezent, asigurând împotriva aparatelor de uz casnic mici navelor mari de mare.
În prezent, întreaga piață a asigurărilor poate fi împărțită condiționat în:
Al treilea punct al organizației poate fi, de asemenea, evidențiat.asigurare, care se numește „reasigurare”, sau împărțirea răspunderii de asigurare între două sau mai multe organizații. Această formă de protecție a răspunderii implică distribuirea unei posibile plăți financiare între mai mulți asigurători. Asigurarea organizațiilor de asigurări permite, prin distribuirea plăților, să își îndeplinească obligațiile fără a aduce atingere stării lor financiare.
Dacă pentru respectarea asigurărilor comercialeprincipiile garantează deja un anumit profit, apoi organizarea asigurărilor sociale este strict controlată de stat. Să încercăm să descoperim tipurile de asigurări care sunt obligatorii din punct de vedere al legii.
Statul face o formă de asigurareobligatoriu bazat pe protecția persoanelor sau a entităților de afaceri care sunt legate de interesele statului. Organizarea asigurării obligatorii implicite prevede interesele cetățenilor, care sunt declarate în constituția țării. În practică, arată astfel:
Activitatea asigurătorilor în implementarea asigurărilor obligatorii se bazează pe anumite legi și reglementări, care prevăd:
Legea prevede o listă a organizațiilorcare au dreptul să desfășoare activități de asigurare în cadrul asigurărilor obligatorii. Unele organizații de asigurări sunt create pe bază de stat (Fond de pensii, Fond de asigurări sociale). Unora dintre asigurători li se acordă dreptul de a desfășura activități în domeniul asigurărilor obligatorii (OSAGO, de exemplu).
Controlând cea mai importantă zonă de protecție a drepturilor cetățenilor săi, statul îndeplinește două funcții:
Să luăm în considerare modul în care asigurătorii lucrează în domeniul asigurărilor obligatorii. Fondul de pensii și Fondul de asigurări sociale sunt exemple clasice în acest sens.
Organizarea asigurărilor de pensii în țara noastră se bazează pe simbioza a două sisteme principale:
În cadrul sistemului de solidaritate, fiecare cetățean a plătitcontribuțiile la pensie la bugetul general al Fondului de pensii. Ulterior, s-au plătit bani din aceasta, în funcție de vechimea în serviciu, de diferiți coeficienți și de alte lucruri. În ciuda simplității sale, sistemul de solidaritate a condus la faptul că oamenii care au lucrat timp de cinci ani și un sfert de secol au început să primească practic aceeași pensie.
Pe lângă această nivelare, altaun dezavantaj semnificativ al sistemului de solidaritate: deficitul critic al Fondului de pensii. Pentru a alinia bugetul de pensii, statul a decis să introducă contabilitatea personalizată a economiilor de pensii. Fiecare cetățean, în funcție de venitul său, deduce un anumit procent din contul său personal de pensionare, ca depozit bancar, iar la împlinirea vârstei de pensionare primește propria pensie.
Organizarea medicală obligatorieasigurarea se bazează pe un sistem de solidaritate pentru primirea contribuțiilor. Fiecare cetățean își deduce un anumit procent din venitul său din veniturile sale la fondul de asigurări sociale. Din aceste fonduri, el este plătit „concediu medical” drept compensație pentru salariile cauzate de boală. FSS se ocupă, de asemenea, de plăți pentru „maternitate” și plăți pentru îngrijirea copiilor mici. Același fond compensează cheltuielile datorate incapacității de muncă rezultate dintr-un accident în timpul desfășurării activităților profesionale. Dacă cetățenii doresc să primească plăți mari de despăgubire - de exemplu, pentru a rambursa costurile tratamentului, intervenții chirurgicale - asigurarea medicală voluntară este la dispoziția lor.
Asigurarea de răspundere civilă este un alt tip de protecțiepersoanele afectate. Particularitatea sa constă în faptul că contractul de asigurare va fi încheiat de asigurat și de asigurat. Plățile pentru acest tip de asigurare sunt primite de a treia persoană vătămată. Un exemplu clasic de asigurare de răspundere civilă este polița OSAGO.
OSAGO se ocupă cu asigurarea de răspundere civilă pentru daunele cauzate terților ca urmare a unui accident de mașină.
Organizarea asigurării de răspundere civilă se află însfera de activitate a acelor asigurători care au dreptul să o facă. Ratele minime de avans și suma maximă de plată sunt reglementate de lege. De asemenea, statul are dreptul de a stabili cu exactitate modul în care va fi compensat prejudiciul - în numerar sau în natură și de a controla activitățile asiguratului.
