Упркос чињеници да рефинансирање кредитаје већ дуго на листи банкарских услуга, у руској стварности се појавио релативно недавно. Буквално од развоја хипотекарног кредитирања. Упоредо са растом тражње за некретнинама, развио се и сектор финансијских услуга. Хипотека на листи услуга сваке банке заузима водећу позицију.
Финансијско тржиште се развија и нуди нове алате за уштеду и повећање средстава. Приликом куповине куће помаже хипотека, а депозити се користе за повећање штедње.
Практична примена такве услуге каорефинансирање хипотекарних кредита допринело је тржишном тренду последњих година, када је број кредита који касне са отплатом почео да добија на замаху. Дакле, данас услуга постаје све популарнија, све више банака је спремно да размотри захтеве за рефинансирање.
Издавањем кредита банка очекује да добиједобит која покрива све трошкове одржавања плус сопствени приход. Користећи хипотекарни кредит, зајмопримац верује да на овај начин може сада да се усели у стамбени простор и да отплаћује у наредних неколико година. Али када су у питању финансије, увек постоје ризици. У овом случају, зајмопримац има право да користи накнадно позајмљивање.
Процедура је да зајмопримацподнесе захтев својој или другој банци за нови кредит, средства из које ће се користити за отплату старог кредита. Према закону, банка нема право да одбије да изда кредит ако подносилац захтева испуњава све услове.
Рефинансирање хипотеке је прикладно у следећим случајевима:
Али важно је узети у обзир још једну тачку.Рефинансирање хипотекарног кредита може се извршити у истој банци у којој се отплаћује постојећи кредит или у новој банци. Сврха поступка је ублажавање кредитног оптерећења зајмопримца.
Када је реч о другој институцији, „својој” банциможе одбити пренос докумената и превремену отплату, јер у том случају губи своју добит и клијента. Овај поступак није забрањен законом.
Поступак се заснива на низу закона и законских прописа. Закон о рефинансирању хипотекарног кредита узима у обзир:
Горе наведени документи описују поступак регистрације, права и обавезе зајмопримца и зајмодавца.
Важна тачка:Да ли садашњи уговор дозвољава могућност рефинансирања? Неке банке у почетку прописују његову немогућност или казне за такав поступак. Ако није доступан или је забрањен, онда клијент има право да инсистира на укључивању у уговор.
Рефинансирање хипотеке јеје дуготрајан процес који захтева решавање низа правних питања. Прва фаза је проучавање понуда на тржишту и калкулације. Овде је важно узети у обзир да процедура захтева неке трошкове, о чему ће бити речи у наставку. Изводљивост се утврђује на основу калкулација урађених узимајући у обзир све повезане трошкове.
Треба имати у виду да због техничких проблема и велике конкуренције у банкарском окружењу, немају све финансијске институције позитиван став према оваквој иницијативи зајмопримца.
Није довољно ослонити се на јавностинформације на веб страници или у рекламним материјалима банке. Ово је можда једноставан маркетиншки трик, док програм рефинансирања хипотеке не постоји, а понуда се протеже и на друге врсте кредита.
Списак докумената се не разликује од онога што је достављено приликом првобитног пријема. Индикативна листа садржи следеће документе:
Ако се планира рефинансирати хипотекарни кредит у Сбербанци, онда може бити укључен матерински капитал. У зависности од оваквих околности, банка може захтевати додатну документацију:
Ако банка захтева учешће жираната, та лица такође морају доставити списак докумената, укључујући и доказ о солвентности.
Када се зајмопримац пријави за рефинансирањехипотекарни кредит Сбербанци или другој финансијској институцији, тренутни зајмодавац може одбити да изда одређене документе. У овом случају може помоћи професионални адвокат у банкарском сектору или нови поверилац може затражити документа за издавање.
То је такође важно узети у обзир приликом потврђивањаприхода, мораћете да обезбедите две врсте докумената: у облику 2-НДФЛ и у облику банке. Цифре прихода, наравно, морају бити изнад односа трошкова живота и довољне да наставе да покрију месечне отплате хипотеке.
Други изазов је рефинансирање.банке хипотекарних кредита могу захтевати колатерал. С обзиром на износ кредита, као залог могу да буду само некретнине. А хипотекарне некретнине и даље воде на билансу стања првог повериоца.
У пракси се у таквим случајевима људи прибегавајумала манипулација: преговарају са пријатељем или рођаком који има еквивалентну имовину, залажу ову имовину као залог и након поновног издавања хипотеке враћају све на своје место.
Прихватање не значиНишта. Они могу одбити чак и купце који плаћају. Али колатерал може бити велики аргумент. Вреди запамтити да што је колатерал ликвиднији, већа је вероватноћа да ће постићи наклоност банке.
Такође, много се говори о значају кредитаприче. Али стручњаци кажу да је овај тренутак релевантнији за мале кредите где нема колатерала. Добра кредитна историја никоме није шкодила. Процес прегледа обично траје 5-7 радних дана. Ако се донесе позитивна одлука, почиње процес регистрације.
Рефинансирање хипотеке банкеповлачи неке трошкове који су у потпуности одговорност подносиоца захтева. У неким финансијским институцијама чак се и поступак разматрања пријаве одвија на плаћеној основи. У случају одбијања, средства се неће вратити.
Ако је поступак одобрен, подносилац пријаве мора бити спреман за следеће трошкове:
У зависности од услова тренутног зајмодавца, могу се повући средства за превремену отплату кредита и пенали.
Бирајући другу банку, клијент увек тражи вишеисплативи услови. Стручњаци саветују да при рефинансирању хипотекарног кредита најбоље понуде доносе опипљиву корист ако постоји разлика у неколико параметара.
По којим тачкама треба проценити корист?
Конкуренција у банкарском окружењу је велика.Али ова ситуација само иде на руку потрошачима: они иду тамо где су кредити јефтинији. Када размишљате о рефинансирању хипотеке, најбоље понуде долазе од лидера у индустрији:
У 2018. години, због новог таласа тражње за некретнинама и раста економских показатеља у земљи, очекује се пораст нових понуда.
Порески одбитак – повраћај пореза на доходакфизичких лица, коју је претходно плаћао послодавац у виду пореза на доходак грађана. Његова стопа је 13%. Закон предвиђа случајеве када грађанин ова средства може да добије назад. Услови за рефинансирање хипотекарног кредита дозвољавају коришћење таквих социјалних гаранција као што су матерински капитал и порески олакшице, ако нису коришћени током иницијалне апликације за хипотеку.
Ако планирате да добијете порески одбитак, требало би да унапред обавестите кредитног менаџера, јер овај тренутак мора бити одражен у уговору са банком.
Максимални износ одбитка је 260.000 рубаља.Истовремено, постоје захтеви за цену објекта: цена не би требало да прелази 2 милиона рубаља. Износ одбитка се распоређује на годину. Ако се цео износ не искористи у року од 1 календарске године, онда почетком следеће године прималац поново мора да поднесе пријаву пореској управи и наплати остатак. Поврат се врши на два начина:
Приликом добијања хипотеке свако лице морагледају далеко унапред и врше објективну анализу сопствених прихода. Ризици прате сваки корак. У овом случају, требало би да користите услуге поузданих осигуравајућих компанија.
Ако је корист од рефинансирања очигледна, али банкаодбије, требало би да контактирате другу банку. Али велико интересовање за рефинансирање приморава ове институције да преиспитају свој приступ. Према речима њихових клијената, неки нису спремни да дају клијенте конкурентима и желе да разговарају о новим условима кредитирања. Једва да је вредно рачунати на фундаменталне промене, али постоји теоријска могућност да се неки показатељи поједноставе.
