Oricine se gândește să cumpere o casă subcredit ipotecar, trece prin multe opțiuni și programe. Și de multe ori se stabilește pe o ipotecă cu sprijinul statului. Care sunt avantajele și dezavantajele sale, precum și condițiile de primire și termenele de plată, le vom afla mai jos.
Ce este o ipotecă?
Cumpărarea propriului colț este sarcina fiecăruiaa doua familie din Rusia. În vremurile sovietice, era considerat normal să trăiești cu părinții, dar atunci mentalitatea era diferită. Astăzi, tinerii luptă pentru încredere în sine și viață autonomă. Problema este că o aspirație atât de bună nu se termină întotdeauna cu bine. Acest lucru se datorează faptului că sunt necesare economii pentru a cumpăra bunuri imobiliare.
Cum să fii într-o situație în care o cantitate suficientă înnu exista stoc, dar vrei sa locuiesti in apartamentul sau casa ta? Aici este momentul să ne amintim despre creditele ipotecare cu sprijin de stat. Un astfel de împrumut vă permite să achiziționați metri pătrați acum și să plătiți pentru ei de ceva timp. Și totul ar fi bine, mulți oameni au unde să locuiască doar datorită ipotecii, dar tot nu până la capăt.
Esența creditării
Ce rost au creditele ipotecare garantate de guvern și de ce suportă țara astfel de costuri? Totul este destul de simplu și explicația va dura mai multe puncte:
- Datorită sprijinului guvernamental, sectorul imobiliar se ridică pe picioare, dezvoltatorii par de încredere și sunt dispuși să construiască.
- Calitatea locuințelor crește, respectiv, durata de viață și siguranța.
- Odată cu apariția creditelor ipotecare cu sprijin de stat, oamenii au început să acorde mai multe credite pentru locuințe, iar asta ne readuce la primul punct.
- Se îmbunătățește viața acelor categorii de populație care nu pot rezolva în mod independent problema locuinței (persoane cu dizabilități, familii numeroase, familii monoparentale).
Motive pentru popularitatea programelor de credite ipotecare susținute de guvern
Și popularitatea se datorează următoarelor motive:
- Una dintre cele mai importante este că ratele dobânzilor sunt mai mici decât creditele ipotecare nesuportate. Deși două sau trei procente par nesemnificative, vor economisi foarte mult bugetul familiei.
- O garanție a unei tranzacții sigure. Pentru acest program sunt selectate bănci cu o bună reputație și o experiență vastă în acordarea de credite ipotecare, care sunt garantate să îndeplinească toate condițiile.
- Achiziționarea de locuințe este posibilă doar prin acesteadezvoltatori care sunt direct implicați în programul de stat. Acest lucru este foarte reușit, deoarece nu este nevoie să verificați onestitatea vânzătorului, acest lucru a fost făcut de multă vreme de către stat.
- Astfel de împrumuturi sunt mai des aprobate de bănci. Și totul datorită faptului că statul împarte costurile și pare să garanteze pentru cel care are nevoie de un credit ipotecar.
- Nu trebuie sa dai banii pentru ceva ce nu este specificat in contractul incheiat. Dacă statul acționează ca partener al băncii, atunci toți termenii acordului sunt simpli, de înțeles și nu au un al doilea fund.
Toate motivele de mai sus confirmă cu adevărat corectitudinea alegerii unor astfel de programe. Dacă le dai preferință, atunci locuința ta este garantată cât mai curând posibil.
Ce ai nevoie de la împrumutat?
Programul de credit ipotecar susținut de guvern nu va fi aprobat de primul venit. Pentru aprobare, împrumutatul trebuie să satisfacă toate solicitările băncii.
Primul lucru de observat este pragul de vârstă de la18-21 de ani și până la 65 de ani la momentul închiderii creditului (cifra posibilă - 75 de ani). Împrumutatul trebuie să fie cetățean al Federației Ruse. Experiența de lucru continuă de cel puțin șase luni este, de asemenea, o condiție prealabilă pentru participarea la un program de credit ipotecar susținut de stat.
Acest tip de împrumut este aprobat numai dacăvenitul unei persoane fizice care dorește să obțină un credit ipotecar vă permite să plătiți nu doar rata lunară, ci și nevoile vieții. Băncile acordă foarte des împrumuturi ipotecare nu pentru o singură persoană, ci pentru mai multe. Apoi suma maximă a contribuției pe lună este calculată luând în considerare veniturile tuturor persoanelor care participă la împrumut. Este important ca plata maximă să nu depășească niciodată patruzeci și cinci la sută din venit, indiferent de cifra totală. Soția și soțul sunt, de asemenea, co-împrumutați.
Astăzi, nu mai mult de o duzină de bănci oferă împrumuturi ipotecare cu sprijin guvernamental.
Dezavantajele creditării ipotecare
Se pare că dobânda este mică și o modalitate fiabilă de a obține locuințe, dar există încă dezavantaje.
Nu multe bănci cooperează cu statul. Și alegerea unui creditor potrivit, de exemplu, în orașele mici este foarte dificilă.
Nici rata dobânzii nu este atât de simplă. Aceste 11% intră în vigoare numai din momentul în care proprietatea este transferată în proprietate. În perioada de construcție, rata dobânzii crește.
Plata inițială obligatorie, care trebuie să fie de cel puțin douăzeci la sută din valoarea creditului ipotecar, nu poate fi găsită, încasată, împrumutată și așa mai departe de toate păturile societății.
Băncile au o listă aprobată de dezvoltatori.Achiziționând imobile de la aceștia, împrumutatul poate conta pe o dobândă redusă la creditul ipotecar. Dacă o persoană a ales un apartament de la un dezvoltator care nu este inclus în această listă, atunci nu ar trebui să fie surprinzător faptul că rata dobânzii la creditul ipotecar va deveni mai mare. Acest lucru se datorează faptului că împrumutatul nu este eligibil să participe la programul de credit ipotecar susținut de guvern din 2018.
Oricare ar fi perspectiva acestor programe, dariar numărul de rezervări este impresionant. De exemplu, pentru participarea la programe, doar locuințele din clădirile noi sunt luate în considerare și vândute direct doar unei singure persoane.
Cui se adresează?
Nu orice persoană poate conta pe scutirea statului în plata ipotecii. În primul rând, acest tip de asistență este oferit următoarelor pături sociale:
- persoane care lucrează în organizații bugetare precum instituții medicale, unități militare, instituții de învățământ;
- cei care nu au suficienți metri pătrați pentru a locui (mai puțin de doisprezece metri pătrați);
- persoanele care așteaptă la coadă pentru ajutor pentru a-și îmbunătăți situația locativă;
- familiile cu capital de maternitate (le este potrivită o ipotecă familială cu sprijin de stat).
Ce ar trebui să facă împrumutatul?
Nimeni nu va primi un credit ipotecar până când nu îndeplinește următoarele cerințe bancare:
- asigurare de viata (obligatorie),imobil cumpărat și posibilă invaliditate. Desigur, plata totală crește, dar fără asigurare, nicio bancă nu ar dori să riște asta. Vestea bună este că costul asigurării este împărțit în același mod ca și plățile ipotecare. Dar asigurarea nu este o condiție prealabilă pentru angajații din sectorul public.
- În absența unei plăți inițiale și a co-împrumutaților, este permisă întocmirea unui acord de gaj pentru proprietatea existentă.
- Până la achitarea creditului ipotecar,fără tranzacții cu locuințe. Adică proprietarul nu îl poate vinde, schimba, închiria. Dacă banca a identificat astfel de încălcări, aceasta are dreptul de a cere rambursarea integrală a împrumutului înainte de sfârșitul termenului său.
- În cazul în care plățile lunare sunt ignorate și împrumutatulde la unul conștiincios la unul rău intenționat, banca poate vinde imobile la licitație. Într-o astfel de situație, împrumutatul este lipsit atât de datoria locativă, cât și de datoria ipotecară, iar banca compensează pierderile din revânzarea apartamentului. Într-o astfel de situație, refinanțarea creditelor ipotecare cu sprijin de stat va veni în ajutor.
- O persoană fizică care dorește să obțină o ipotecăîmprumutat, trebuie să fi lucrat timp de cel puțin cinci ani. Și la momentul depunerii cererii de credit ipotecar, vechimea în muncă a împrumutatului într-un singur loc nu trebuie să fie mai mică de șase luni.
- Programe precum creditele ipotecare de familie cusprijin guvernamental și altele, nu permit achiziționarea de locuințe pe piața secundară. Acest lucru se datorează faptului că, în acest caz, dezvoltarea nu este stimulată și statul nu vrea să-și irosească banii pe markupuri nejustificate ale proprietarilor de case.
- O condiție importantă pentru sprijinul de stat pentru credite ipotecare este ca doar un cetățean rus să poată solicita aceasta.
Conditii ipotecare
Sprijinul de stat pentru familiile cu ipotecă este acordat în anumite condiții, cum ar fi:
- procentul nu este mai mare de doisprezece;
- cel mai mic termen al unui credit ipotecar este de 5 ani, cel mai lung este de 30 de ani;
- în regiuni suma este limitată la trei milioane de ruble, iar în regiunea Moscovei - 8 milioane;
- achiziționarea casei este posibilă numai de la partenerii de program;
- băncile care cooperează în asemenea condiții cu statul nu preiau comisioane pentru susținerea, întreținerea și semnarea unui contract de ipotecă;
- dacă solicitantul de împrumut nu dispune de fonduri suficiente, este permisă participarea a încă doi co-împrumutați;
- limita de vârstă este limitată la 21 și 65 pentru bărbați și 50 pentru femei;
- este necesară o plată inițială de cel puțin douăzeci la sută din prețul proprietății.
Toate acestea funcționează numai dacă împrumutatul poatebazați-vă doar pe participarea la un program de credit ipotecar 6 cu sprijin de stat în 2018. Dar acei oameni care pot aplica pentru mai multe programe de stat? În nici un caz. Dacă o persoană este angajată de stat și, în același timp, are capital de maternitate, atunci va trebui să se aleagă un tip de program de credit ipotecar.
Cum se face?
S-a luat decizia privind ipoteca? Rămâne să aflăm ce este necesar pentru asta:
- În primul rând, aveți nevoie de un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse.
- Un document care confirmă veniturile din ultimele șase luni.
- Numărul de identificare a contribuabilului (TIN).
- Pentru bărbați este necesară o carte de identitate militară.
- Documente pentru proprietatea dorită (sunt luate de la proprietarul direct, acestea includ un pașaport tehnic, un certificat de proprietate, un pașaport cadastral).
- Certificat de căsătorie (în cazul dobândirii unui bun imobil de către unul dintre soți).
- Un alt act de identitate (permis de conducere, pașaport internațional sau SNILS).
- Un document care confirmă că persoana respectivă are în prezent suma pentru plata inițială.
Este important să înțelegeți cum aceasta este o listă aproximativă a ceea ce poate fi necesar. Fiecare bancă are cerințe diferite. Un consultant vă va ajuta să înțelegeți toate complexitățile și cerințele.
Ipoteca: instrucțiuni pas cu pas
- În primul rând, alegeți proprietatea potrivită.Aspectul, suprafața, infrastructura și multe altele care vor trebui prevăzute. Pentru a nu calcula greșit cu partenerii dezvoltatori, trebuie să contactați o agenție specializată în împrumuturi ipotecare. De obicei, au o listă de dezvoltatori incluși în program.
- Alegeți banca creditoare.În aceeași agenție de credit ipotecar, puteți afla mai multe despre toate programele și puteți lua în considerare posibilele bănci. Atunci când alegeți, trebuie să acordați atenție ratelor dobânzilor, scadenței împrumutului, plății lunare, avansului.
- Colectați documentele necesare băncii.
- Întocmește un contract de ipotecă. Acest pas necesită semnarea multor acte, care sunt păstrate până când datoria este achitată integral.
- Ei asigură proprietatea achiziționată.Pentru a face acest lucru, nu este nevoie să faceți gesturi suplimentare, deoarece această operațiune se efectuează direct la bancă. A semnat deja un contract cu o companie de asigurări și banii sunt transferați direct acolo. Dar nimeni nu interzice să alegeți o altă companie de asigurări dacă doriți. Dacă firma este aleasă de împrumutat, atunci banca trebuie să furnizeze un contract de asigurare.
- Ei transferă fonduri către dezvoltatori.După aprobarea împrumutului, fondurile pot fi transferate în diferite moduri - creditate într-un cont de debit care nu este deschis la această bancă, la o plată ipotecară situată în această bancă, un cont pentru decontarea vânzătorului.
- Tranzacția se înregistrează la camera de înregistrare.Se eliberează un document care atestă dreptul de proprietate asupra imobilului. Originalul acestui document este dat băncii, iar o copie legalizată este lăsată pentru ei înșiși. O astfel de asigurare protejează banca de acțiunile frauduloase ale debitorilor.
Tipuri de programe guvernamentale
Statul sprijină mai multe tipuri de programe ipotecare și în diferite bănci.
- Ipoteca cu sprijin de stat de la VTB 24
Toți parametrii de bază nu diferă mult dealte bănci care oferă astfel de programe ipotecare. Suma maximă aprobată a ajuns la opt milioane de ruble. Rata anuală a dobânzii nu s-a modificat și a fost egală cu 11,4%. Scadența maximă a creditului a fost de treizeci de ani și a fost permisă închiderea creditului ipotecar înainte de termen.
- Ipoteca cu sprijin de stat de la Sberbank
A fost chiar prima bancă care a încheiatcooperare cu statul. Cuantumul ratei dobânzii nu a depășit 11,4%. Avansul minim a fost de douăzeci la sută. Creditul ipotecar a fost emis pe o perioadă de la un an la treizeci de ani. Programele cu sprijin de stat au existat până în 2016 și nu au fost prelungite după această perioadă.
- Ipoteca cu sprijin de stat de la „Rosselkhozbank”
Rata dobânzii la această bancă este de 11,3la sută timp de 30 de ani. Suma minimă a împrumutului este de 100.000 de ruble, maximul variază de la trei la opt milioane (în funcție de regiune). Nu se oferă comisioane, este necesară asigurarea. Numărul de co-împrumutați este limitat la trei, inclusiv soțul/soția. Dacă aplicația a fost aprobată, o puteți utiliza în termen de trei luni.
- Ipoteca cu sprijin de stat de la Gazprombank
Rata dobânzii - de la 11,4% la 12%.În această bancă, rata este influențată de disponibilitatea asigurării, valoarea avansului și data scadenței. Dacă depuneți mai mult de jumătate din suma prețului imobilului, rata dobânzii poate fi redusă la 10,9%. Familiile cu al doilea copil au, de asemenea, dreptul la o ipotecă cu sprijin de stat.
